ביטוח סיעודי- מדוע חשוב ונכון להתארגן בגיל צעיר?

ביטוח סיעודי הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר ויש לתכנן ולהתאים אותו לצרכים בצורה ראויה בדיוק כפי שמתכננים ביטוח פנסיוני.

ביטוח סיעודי קיצבתי ניתן לבטח דרך 3 ערוצים מרכזיים:

* ביטוח סיעודי קבוצתי

* ביטוח סיעודי של קופ"ח

* ביטוח סיעודי פרטי

ההבדלים בין הערוצים הם מהותיים וחשוב להכיר אותם. כמו כן, חשוב לציין שביטוחים סיעודיים הם קיצבתיים וקיצבה מערוץ אחד לא גורעת את הזכויות מערוץ אחר.​​

ביטוח סיעודי קבוצתי – אירגונים שונים אפשרו במהלך השנים לעובדיהם להצטרף לביטוח סיעודי קבוצתי. העלות היתה סימלית אך הבעיה המרכזית הייתה שתקופת הביטוח הייתה מוגבלת. רשות המפקח על הביטוח גיבשה כללים בתחום הביטוח הסיעודי, בין השאר על אופן השינוי במחיר וכן תקופת הביטוח, המחייבת להיות לכל החיים. עובדים רבים, בעת פרישתם מהעבודה באותם ארגונים, מצאו את עצמם ללא ביטוח סיעודי. בנוסף, הצטרפות לביטוח סיעודי בגיל מאוחר הייתה כרוכה בעלות חודשית גבוהה מאוד שאינה סבירה לקיצבה המבוטחת.

כאמור, היום אין אפשרות להצטרף לביטוח קבוצתי במתכונת זו.​

ביטוח סיעודי של קופ"ח - ביטוח סיעודי (הכפוף להסכם מתחדש), כאשר הקיצבה בבית / במוסד מוגדרת וקבועה ללא גמישות לשנותה.

היתרון המרכזי של ביטוח סיעודי בקופ"ח הינו שהוא יחסית זול, אולם יש גם לא מעט חסרונות:

*ביום הביטול נשארים ללא ביטוח סיעודי - הביטוח לא צובר זכויות לעתיד

*המחיר משתנה ועולה לפי טווחי גילאים

*אין כיסוי למקרה סיעודי שקורה מתאונה

כפוף להסכם מתחדש מול חברות הביטוח – זה עשוי להשתנות כל תקופה, כלומר הקיצבה הידועה לנו היום, לאו דווקא תהיה

*זו של עוד כמה שנים.

​

ביטוח סיעודי פרטי - ביטוח המקנה הגנה כספית קיצבתית לתקופת פיצוי מוגדרת מראש לבחירת המבוטח.

תקופת הביטוח הסיעודי היא לכל החיים, כאשר אין אפשרות לחברת הביטוח לשנות את ההסכם או לבטל באופן חד צדדי את הביטוח.

הביטוח הסיעודי הפרטי צובר לך זכויות עתידיות. גם אם תחליטו לבטלו בעתיד יעמוד לרשותכם ביטוח סיעודי מופחת (זכות הנצברת נקראת "ערכי סילוק"). ככל שהוותק גדול יותר כך סכום הקיצבה שיעמוד לרשות המבוטח בעת ביטול הפוליסה גדולה יותר – לכן חשוב להתחיל בגיל צעיר!

החיסרון המרכזי של ביטוח סיעודי פרטי הוא העלות, אך ככל שמצטיידים בגיל צעיר בביטוח סיעודי פרטי ניתן לקבע את המחיר בעלות חודשית סבירה מבלי שהמחיר .ישתנה בהתאם לגיל המבוטח. בנוסף, צוברים זכויות מסכום הביטוח שיעמדו לרשות המבוטח בעת ביטול הביטוח

מבוטח בן 40, יכול לרכוש ביטוח סיעודי פרטי לסכום ביטוח של 5000 ש"ח קיצבתי לתקופת פיצוי של 3 שנים בעלות של כ- 95 ש"ח לחודש. התשלום החודשי לא משתנה בהתאם לגילו של המבוטח. באם יחליט לבטל את הביטוח באמצע התקופה, לאחר 15 שנים למשל, עדיין יובטח לו ביטוח סיעודי קיצבתי של סכום מסוים לתקופת הפיצוי שרכש (ככל שיהיה במצב סיעודי) מבלי שיידרש לשלם עליו יותר!

החלטה נכונה בגיל צעיר יכולה להבטיח לך קיצבה סיעודית ראויה במחיר סביר מבלי שתידרש לשלם עליה אחרי גיל הפרישה.